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坏账“蚕食”利润 银行大幅计提拨备

2017-08-25 09:05

  时至中报披露期,上市银行陆续公布了上半年的“成绩单”。部分银行净利润增速重返两位数,部分银行保持经营稳定,还有部分银行的盈利却不尽如人意,但是多数银行在上半年选择了增加坏账拨备和计提,以此应对未来经营中可能出现的风险。

  据《中国经营报》记者了解,由于金融对实体经济的支持和制造业等行业的利润触底反弹,商业银行上半年贷款的不良进入了分化期。但是,不论银行经营的好坏,多数银行对于坏账计提仍不遗余力,对贷款规模扩张中存在的风险持谨慎态度。

  经历了此前不良贷款连续19个季度攀高的时期,商业银行均感受到了坏账是利润的“杀手”,增加坏账计提来提升拨备覆盖率,已然成为当前商业银行应对风险的手段。

  随着2017年上半年上市银行中报的披露,记者发现商业银行的盈利能力和不良率已经有所分化,但是各家银行对于报告期内的坏账计提却均呈增加态势。

  招商银行(600036.SH)在2017年上半年的净利润增速重回两位数增长,报告期内达到了11.43%,相比2016年同期6.84%的增速可谓好看了很多。其不良贷款的总额604.59亿元,相比2016年同期552.56亿元有所增加,但是不良贷款率从1.87%下降到了今年上半年的1.71%。

  尽管不良贷款率下降,但是招行还是在报告期内大幅计提364.13亿元的坏账准备,让减值准备增加258.12亿元,远高于2016年同期的196.54亿元。由此,该行的贷款拨备率从去年上半年的3.37%升至了今年同期的3.84%,不良贷款拨备覆盖从去年上半年的180.02%增加到了今年同期的224.69%。

  华夏银行(600015.SH)2017年上半年净利润98.36亿元,与2016年同期的98.26亿元相比略有增加,但净利润增速为0.1%,远低于去年的6.08%。同时其贷款总规模从1.16万亿元增加到了1.31万亿元,不良贷款率1.68%高于2016年同期1.56%,但是报告期内的坏账计提也达到了76.83亿元,较2016年上半年55.1亿元要多出不少。从资产质量指标上看,华夏银行的贷款拨备率2.65%与去年同期持平,不良贷款拨备覆盖率则从去年上半年158.73%降至今年同期的157.63% 。

  此外,无锡银行(600908.SH)、常熟银行(601128.SH)和张家港银行(002839.SZ)三家上市农商行的今年上半年净利润增速均有所上升。记者了解到无锡银行和常熟银行两家农商行的不良贷款实现了“双降”,资产质量在报告期已经有所好转。然而,上述银行今年上半年的坏账计提力度亦未见明显减弱,分别为2.5亿元、5.44亿元和3.72亿元,接近2016年全年额度的一半。

  “对于商业银行而言,净利润和坏账计提可以说是跷跷板,分别涉及到的是银行的盈利能力和资产质量。通过增加银行的坏账计提,能够提升贷款拨备率和不良贷款拨备覆盖率两个指标,有助于提升银行抵御风险的能力。”一家券商银行分析师称,银行增加“本期计提”项,也表明了商业银行不再单纯追求盈利,而是更注重银行抵御风险的能力。

  他同时强调,商业银行在调解两项指标时,也需要根据实际的情况来定。“银行只有足够的利润才能计提应对未来的坏账。”

  记者发现,在上市银行上半年业绩披露中,青岛银行(和盛京银行(2066.HK)均陷于了“阵痛期”。截至6月末,青岛银行净利润12.75亿元,净利润增速1.13%,较去年末15.15%的增速大幅下降。不良贷款总额15.96亿元,高于年初的11.87亿元,不良贷款率也从去年末的1.36%升至今年上半年的1.69%。在利润的压力之下,该行今年上半年计提的规模3.72亿元,贷款拨备率从去年末的2.64%降至今年上半年的2.57%,不良贷款覆盖率从194.01%降至152.17%。

  盛京银行上半年的净利润35.06亿元,但是净利润增速却为-3%。尽管不良贷款率由去年末的1.74%降至了今年上半年的1.53%,但是银行的贷款拨备率还是从2.78%降至了2.54%。

  一家股份制银行信贷部负责人称,商业银行目前的资产质量已经有所企稳,前期不良充分的银行的不良应该会有所回落,对于坏账的计提,银行不仅需要根据业务风险来定,也要考虑一下净利润。“过低的计提可能存在无法覆盖风险的可能,而市场和监管也不愿看到银行利润虚高。过高的计提也要有相应的盈利来匹配,毕竟利润指标也是一个关键指标。”

  据了解,银监会在8月中旬发布了商业银行二季度的监管指标数据,商业银行的利润增速已经回升。截至2017年二季度末,商业银行今年前两季累计实现净利润9703亿元,同比增长7.92%,较上季末上升3.31个百分点。商业银行不良贷款余额1.64万亿元,较上季末增加563亿元,但是商业银行不良贷款率1.74%,与上季末持平。 同时,除了不良贷款之外,二季度末商业银行的正常贷款余额92.2万亿元,其中关注类贷款3.4万亿元,占比3.68%。

  “由于银行扩张的速度、业务的结构、地域差异等等的不同,商业银行的盈利能力可能会有一个分化,也会表现在银行盈利和抗风险能力上。”上述股份制银行信贷部负责人认为,在强监管之下,未来可能一些业务不好做了,有的银行受到的影响就会大一些。